刘澄互联网金融能否颠覆传统银行

据经济之声《天下公司》报道，从已经公布的2012年上市银行年报看，银行依旧保持着良好的盈利能力，盈利超过上市公司的一半以上。但是，在风光无限的银行背后，悄悄迎来了新的竞争对手，这就是互联网金融。

当互联网与金融业结合时，就催生了互联网金融。现在，几乎所有的金融机构都借助信息技术手段进行业务的重组，都在互联网上开展业务，但是，我们今天评论的互联网金融，是专指在网上开展金融支付和借贷业务的，有别于传统银行的新型金融机构。像阿里金融、人人贷都是典型的互联网金融企业。

互联网金融的出现是基于解决网上电子商务交易而诞生的，像支付宝最初就是为了解决淘宝的支付问题，但一旦具备支付资质，进一步开展全面的金融业务就是水到渠成的事情了。

互联网金融之所以呈现出旺盛的生命力，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出优势。一是成本优势，互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用；二是信息优势，互联网金融借助掌握的海量客户数据，能精准地发现和接触客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理技术，以较低的成本，快速准确地掌握了客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，这对于互联网金融开展小微金融极为便利。

基于上述优势，互联网金融一经诞生，就显示出蓬勃的生命力，迅速赢得了时尚年轻客户的青睐，改变了传统银行的竞争格局，分流了很多传统银行客户，成为银行不得不面对的竞争对手。像阿里金融的迅猛发展，就已经让不少银行惊出一身汗。

尽管互联网金融与银行相比，规模还是比较小的，只是从庞大的银行业务中分到一杯羹，暂时还难以撼动银行在金融业的统治地位。但是，从发展未来看，互联网已经颠覆了很多行业了，下一个颠覆的就是金融业。互联网金融不仅是银行的强劲对手，还很可能扮演着银行终结者的角色。连比尔·盖茨也断言，商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。

难道在互联网金融大潮面临，银行就会这样不堪一击，被轻易替代吗？且慢过早给出结论。在互联网时代，由于信息技术的进步，导致交易更为便捷，社会的确不再需要那样多的金融机构了，金融界的竞争将更为残酷，只有一部分金融机构能够存活下来，并且，银行还会正面遭遇互联网金融的竞争。互联网金融是银行以往未曾经历过的最为强大的对手，银行稍有不慎，就有可能被颠覆。但是，互联网金融机构也不要高兴太早。银行的发展历史表明，银行有强大的生命力，尽管多次面临着来自业务创新和技术创新的挑战，甚至有时都被逼到生死攸关的地步，但是，银行总能凭借出色的创新能力化险为夷，使自己变得更为强大、更为无所不在，无所不能。

面对来势凶猛的互联网金融，银行也不是无动于衷，只不过动作有些迟疑。银行界的有识之士也早已看到了互联网金融的发展趋势，积极谋划业务向互联网转型。互联网对于银行而言，不是敌人，而是很好的工具，应加快与互联网的融合速度，深入研究互联网时代的商业规律和商业模式，通过流程、业务、产品和服务的创新来掌握网络交易的主导权。

银行的未来取决于现在银行家的眼光和战略规划，但愿这一次银行能够在互联网大潮中主动变革，积极转型，尽早掌握竞争的主动权。（北京科技大学经济管理学院博士生导师刘澄）

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